Каждый, кто
берёт ипотечный кредит, должен помнить, что он обязан погасить его в срок. Многие добросовестные
заёмщики, при возможности делают больше — они погашают его раньше срока.
Считается, что желание пораньше погасить кредит, идёт оттого, что мы не
привыкли жить в кредит и стараемся пораньше рассчитаться с долгами. Но на самом
деле при детальном разборе, оказывается, что причина далеко не в этом. При
нынешней системе погашения полученного кредита, такую систему предлагает
абсолютное большинство банков, по ней вычисляется сема, которую необходимо
будет платить каждый месяц, весь срок, с целью погашения кредита. В начале выплат, заёмщик платит по
процентам, а вот сам долг погашается очень медленно. К примеру, при кредите на
20 лет в первый год лишь 10% выплат пойдут в погашение тела кредита, а 90%
выплаченных средств уйдут на обслуживание долга. Процентное соотношение средств
идущих на погашение кредита и процентов примерно станут, равны в обязательном платеже
где-то на тридцатом году пользования.
Поэтому, сделав ремонт в квартире, владельцы пытаются досрочно погасить часть
кредита, начиная платить больше обязательного платежа.
Конечно, понятно, что банку досрочное погашение не выгодно. Ему намного выгоднее,
когда заёмщик платит точно в сроки и не опережает график, и не отстаёт от него,
что приносит стабильную прибыль банку. Если деньги возвращаются раньше срока,
то появляется необходимость снова их пустить в оборот, и не факт, что
получиться их отдать под такой же процент. В результате сложнее становиться
распланировать денежные средства.
И потому банки всегда как можно сильнее затрудняют возможность досрочного
погашения кредита, и стараются компенсировать свои потери за сёт тех, кто
погашает свой кредит раньше срока.
Преграды при досрочном погашении ипотеки
Существует несколько способов затруднить досрочное погашение кредита, например,
установление минимальных сумм, которые будут учтены при попытке досрочного
погашения. Разброс примерно
составляет $450—500 до $2900 или от 14 до 75 тыс. руб., в зависимости от региона. Конечно же, это
делается не для того, что бы не перегружать и так занятых сотрудников. Чём
больше будет минимальная сумма, тем больше вероятность, что её не очень быстро
сможет найти заёмщик.
Второй способ затормозить
досрочное погашение: заставить клиента заявлять досрочно о своём намерении
погасить кредит за 15—30 дней и ждать разрешения. А если разрешение получено,
то заёмщик уже становиться, обязанным внести указанную сумму, в противном
случае банк накладывает на него штрафы.
Банк способен так же установить период в течение которого досрочные платежи просто не будет
принимать. Другой вариант: установить период, при погашении в который
налагается штраф
2—3% от суммы. Длительность этих периодов различна
от 3-х
месяцев до 5 лет с момента подписания
кредитного договора; самый популярный
вариант сейчас — пол года. Но сейчас ещё есть программы, которые разрешают
погасить кредит без ограничений и штрафов. Все эти особенности четко
прописываются в кредитном договоре, и наш совет № 1 — данные моменты имеет смысл
тщательно отслеживать при выборе банка и чтении кредитного договора.
Если вы вдруг получили на руки такую сумму, что способны погасить кредит
полностью, то стоит это незамедлительно сделать, ведь даже со штрафами это
будет выгоднее чем продолжать платить по платежам.
Как банк пересматривает условия дальнейшего кредитования при частичном
досрочном погашении, тоже должно быть обговорено в договоре. Чаще всего
проценты остаются те же, что и были а срок кредита уменьшается. Есть банки,
которые позволят вам выбрать, что уменьшить размер ежемесячного платежа ил срок
кредита. Но чисто психологически приятнее, когда осознаёшь, что можешь погасить
кредит раньше.
Второй совет —
соглашайтесь на уменьшение выплаты, деньги у вас появляются сразу и их можно будет направить на другие нужды,
либо на досрочное погашение. Ипотечный калькулятор показывает, что если кредит
равен $90 тыс. под 10% годовых, то каждый месяц необходимо
выплачивать по $1032. Если начать платить
всего на 200$ больше в месяц, то срок сократится на 12,5 лет. Вы сможете
сэкономить около $60 тыс. на процентах. Кстати, после внесения сумм в счет
досрочного погашения банк должен предоставить заемщику новый график платежей.
Кстати, от величины долга так же зависит величина ежегодного страхового взноса.
И, конечно, плюс в том, что как только вы расплатитесь по кредиту, то снимете с
себя груз ответственности и сможете дышать свободнее, и чем раньше это
произойдёт, тем лучше.
Для заемщиков с «белой»
зарплатой
И третий совет — стоит напомнить заёмщикам с «белой» зарплатой, что они могут
получить налоговый вычет в размере 130 тыс. руб. на объект недвижимости и 13% с суммы
выплаченных процентов. Эти средства, полученные от снижения величины
обязательного платежа, можно направить на досрочное погашение, или получить на
них дополнительный заработок.
