За прошедшее время Сбербанк оброс самой большой в стране сетью филиалов и отделений. На сегодняшний день в состав Сберегательного Банка Российской Федерации входит 17 территориальных банков. Все они подчинены общей структуре и предоставляют весь набор услуг Сбербанка. Однако в зависимости от региона могут варьироваться условия и требования для клиентов. В этом обзоре будут рассмотрены услуги Среднерусского Банка Сбербанка России — он обслуживает области центральной России, в том числе и Московский регион.
Как и многие участники финансового рынка, Сбербанк России предоставляет практически весь спектр банковских услуг, и в частности по предоставлению займов — от кредитования государственных корпораций до мелкого потребительского кредитования. В этой статье мы проанализируем наиболее интересную и востребованную на сегодняшний день категорию услуг Сбербанка — жилищное кредитование населения.
Ипотечные программы «Сбербанка»
В зависимости от обеспечения заёмных средств, Сбербанк предлагает на выбор 3 ипотечные программы для всех жителей России: «Кредит на недвижимость», «Ипотечный кредит», «Кредит ипотечный+». Также отдельная кредитная программа нацелена на молодёжь — кредит «Молодая семья», который разработан специально для улучшения жилищных условий молодых семей. Общими для всех жилищных кредитов Сбербанка России является максимальный срок займа — до 30-ти лет, а также официально подтверждённый ежемесячный доход. Процентная ставка для всех программ гибкая и меняется в меньшую сторону после оформления ипотеки в пользу банка, а также в зависимости от величины первоначального взноса и срока кредитования.
Например, для Москвы и московской области процентные ставки по программе «Ипотечный кредит» в рублях выглядят следующим образом*:
| Срок кредита | Процентная ставка до регистрации ипотеки | Ставка по кредитам после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса |
| От 5% до 20% | От 20% до 30% | От 30% |
| свыше 5 до 10 лет включительно | 12,75% | 12,25% | 12,0% | 11,75% |
| свыше 10 до 20 лет включительно | 13,5% | 13,0% | 12,75% | 12,5% |
| свыше 20 до 30 лет включительно | 13,75% | 13,25% | 13,0% | 12,75% |
* на момент публикации
Главной особенностью программы «Кредит на недвижимость» является необязательный залог приобретаемого жилья.
«Кредит ипотечный+»
Кредитное предложение «Кредит ипотечный+» выгодно для тех, кто имеет достаточно большой «имущественный запас». Суммарный актив заёмщика и созаёмщиков для получения этого кредита должен составлять не менее 30 млн. рублей. Максимальный размер кредита определяется без учета платежеспособности Заемщика/Созаемщиков и не должен превышать одновременно 50% оценочной стоимости Суммарного актива и 65% покупной стоимости Объекта недвижимости.
Кредит «Молодая семья»
Данный кредит предоставляется на приобретение или строительство объектов недвижимости для молодых семей. Сбербанк России для получения этого кредита ввёл следующее определение: Молодая семья- это семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-ти летнего возраста или неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой мать или отец не достигли 35-ти летнего возраста. По программе «Молодая семья» можно получить до 95% стоимости жилья (90% без ребёнка). Максимальная сумма предоставления займа, как и для обычных жилищных кредитов, составляет 30 лет, также предусмотрены отсрочки платежа по основной сумме долга. Если сумма кредита не превышает 750 тыс. рублей, то приобретаемый объект недвижимости не оформляется в залог.
Подробнее о «Программе молодая семья» и программе молодая семья в Москве
По всем кредитным программам срок рассмотрения заявки не превышает 7 дней с момента подачи первичного пакета документов и 18 дней с момента предоставления полного пакета документов.
Особенностью кредитных программ Сбербанка РФ являются дифференцированные платежи. Сумма очередного платежа рассчитывается по формуле:
Платёж = S/T+(0*D*процентная ставка по кредиту/(365(366)*100)), где
S — сумма предоставляемого кредита
T — срок пользования кредитом (в месяцах, кварталах)
O — остаток задолженности по основному долгу;
D — фактическое количество календарных дней в платежном периоде — 365(366) — в зависимости от количества календарных дней в году.
Таким образом получается, что погашение кредита происходит уменьшающимися долями.
Недавно глава Сбербанка РФ Герман Греф объявил о предоставлении клиенту выбора между дифференцированными и аннуитетными платежами. Такое решение, видимо, вызвано острой конкуренцией на рынке потребительского и жилищного кредитования. Ведь при большой сумме займа величина первых ежемесячных платежей при разных схемах выплат может отличаться до 50%.
Таким образом, люди со средним, но стабильным заработком смогут выбрать для себя аннуитетную схему погашения кредита. Молодая семья, которой помогают родители, наоборот сможет остаться «на дифференцированной схеме» — для того чтобы выплачивать большие суммы, которые впоследствии будут уменьшаться.
