Еще в 2007 году Банк России призвал увеличить прозрачность кредитных ставок для заемщиков. Это сократило бы число невозвратов. Ведь сегодня полная сумма кредита определяется полностью лишь после того, как подписывается договор. Однако данная цель не возымела успеха, банки не откликнулись на этот призыв. Ситуация не получала дальнейшего развития, пока в марте 2008 года Государственная Дума не приняла ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Именно этот закон обязал банки и другие организации, выдающие кредит, указывать окончательную стоимость кредита, а также список и величину выплат, которые должны быть осуществлены при нарушении договора. В целом, эти новые условия выдачи кредита будут контролироваться Банком России. Но несмотря на то что с 12 июня сего года начинает действовать указание Банка России под номером 2008-У («О порядке расчета и доведения до сведения заемщика (физического лица) полной стоимости кредита»), ситуацию нельзя считать разрешенной. Так как полное раскрытие ставок – комплексный процесс, который требует выполнения многих процедур. Сами банкиры заявляют об этом в открытую.
Рассмотрим основные моменты
Во-первых, процесс получения полной информации – обоюдный. Ведь не только заемщик не располагает достаточными сведениями о конечной сумме кредита, но и банк не имеет исчерпывающей информации о заемщике. Таким образом, весьма трудно подобрать кредитную программу, особенно когда дело касается сложных программ выдачи кредитов – автокредитования и ипотеки.
Дополнительными пунктами в общую стоимость кредита входят выплаты, сопровождающие заключение и последующее выполнение договора, в том числе:
- по погашению основной части кредитного долга;
- по внесению кредитных процентов;
- выплаты за подачу заявки по кредиту на рассмотрение;
- комиссии по выдаче кредита;
- за работу со счетом заемщика;
- и т.д.
Для банков осталось много лазеек в указанном законе. Например, в нем не прописано четко, что банк обязан до заключения договора с заемщиком выдать ему полную информацию о размерах платежей и их полном списке, которые будут взиматься с него за несоблюдение условий договора по кредиту». Видимо, 2008-У неразрывно связано с 46-ФЗ. Много вопросов вызывает и сама форма, в которой по новому закону обязана подаваться информация заемщику. В виде графика? Письма-оферты? Пока найден только один выход: заемщик оставляет свою подпись в документе после приписки, что он ознакомился с информацией до заключения договора. В целом, банки недовольны и тем пунктом указания, которое велит прописывать размеры и список платежей, не входящих в расчет ПСК, а также указывать все комиссии при зачислении денежных сумм на счет.
Несмотря на всю неоднозначность принятого закона и нового указания, некоторые банки уже перешли на такой способ работы с клиентами. Среди подобных банков встречаются и очень маститые представители, такие, как, например, Юниаструм Банк и Московский кредитный банк.
На сегодняшний момент дано начало еще одному важному проекту в области защиты прав заемщиков — «Законодательная защита заемщика». Это особый проект, созданный по инициативе крупнейших ипотечных организаций. Главными его действующими лицами стали специалисты в области недвижимости, которые представляют различные сферы этого рынка: банковскую, страховую, оценочную, риэлтерскую, консалтинговую и мн. др. Начальником проекта назначен известный законодательный деятель Госдумы РФ И. Грачев. Как и в случае с 2008-У, главной целью данного проекта станет защита заемщиков, и – как следствие – качественное расширение ипотечного кредитования в стране. В сферу интересов проекта вошли и вопросы среднего/малого бизнеса. Ведь не секрет, что для владельцев собственного дела часто необходимо приобрести в кредит офисное помещение или другую площадь, но из-за огрех в законодательстве РФ они просто не в состоянии сделать это.
«Законодательная защита заемщика» — это также и особое рабочее направление, которое будет заниматься совершенствованием ФЗ-102 «Об ипотеке».
Мы постепенно движемся к всё большей защите прав заемщиков.
Ipospravka.ru
